요즘 신혼부부 주담대 알아보다가 "부부합산소득이 기준을 넘나?" 여기서 막히는 분들 많죠? 저도 처음엔 '신청 소득 기준'이랑 '우대금리 소득 기준'이 따로 있는 걸 몰라서 헷갈리더라고요.
오늘은 딱 실무 기준으로, 평균소득/휴직 중 소득 인정까지 같이 정리해볼게요. 저와 같은 고민을 해봤을 것입니다.
디딤돌 신혼 8,500만원, 보금자리론 7,000만원(우대)/8,500만원(신청) 구간이 갈리고, 휴직자는 휴직 전 최근년도 소득으로 봅니다.
부부합산소득 기준이 헷갈리는 이유
결론부터 말하면 상품마다 다르고, 소득 산정 방식도 '연소득' 기준이라서 그래요.
핵심 포인트
- 소득자료: 원칙적으로 최근년도 소득증빙 (소득금액증명원·원천징수영수증)
- 12개월 미만: 연환산 적용 (월평균 × 12)
- 비과세 소득: 정책모기지에서 제외 (육아휴직급여 등)
즉 "최근 2년 평균"이 아니라 "규정에 따른 연소득 산정"에 가깝습니다.
직접 경험해보니 단순히 작년 소득만 보는 게 아니라 산정 방식이 복잡하더라고요. 개인적으로는 이 부분을 정확히 알아야 헷갈리지 않아요.
이런 분들은 특히 체크가 필요해요
- 맞벌이인데 올해 급여 상승으로 기준 초과 걱정
- 육아휴직/휴직 중이라 소득 산정 불안
- 이직·입사 1년 미만인 경우
사용자 입장에서는 경계선에 있으면 정말 불안하더라고요. 글쎄요... 소득 기준 딱 걸리면 대출 자체가 안 되니까 미리 확인이 정말 중요해요.
평균으로 보나요, 최근년도로 보나요?
상품별 소득 기준 비교
| 디딤돌(주택구입) | 8,500만원 이하 | 동일 | 부부합산 연소득 |
| 보금자리론 | 8,500만원 이하 | 7,000만원 이하 | 신청 vs 우대 구분 |
소득 산정 규칙
① 최근년도 소득증빙 (원천징수영수증 등)
② 12개월 미만 → 연환산 (월평균×12) 필수
③ 전년도 자료 미발급 → 전전년도 가능
④ 비과세 소득(육아휴직급여 등) 제외
직접 확인해보니 최근년도 소득이 기본이고, 12개월 안 됐으면 연환산하더라고요. 개인적으로는 이 규칙을 정확히 아는 게 제일 중요해요.
신혼부부 주담대 소득 기준 체크리스트 5가지
1단계: 상품부터 구분하기
디딤돌(주택구입) ↔ 보금자리론(장기고정금리)
→ 소득 상한 + 우대금리 기준 따로 확인
솔직히 말하면 디딤돌이랑 보금자리론 기준이 달라서 헷갈려요. 어떤 걸 신청할지부터 정해야 해요.
2단계: 디딤돌(신혼) 부부합산 연소득 기준
✅ 부부합산 연소득 8,500만원 이하
→ 신혼특화 + 소득 상한 완화
직접 알아보니 디딤돌 신혼은 8,500만원까지 가능하더라고요. 일반보다 기준이 높아요.
3단계: 보금자리론은 신청 vs 우대 구분
신청 가능: 부부합산 8,500만원 이하
우대금리: 부부합산 7,000만원 이하 ← 여기서 차이
사용자 입장에서는 이 차이를 모르고 신청했다가 우대금리 못 받는 경우가 많아요. 개인적으로는 7,000만원 넘으면 우대 못 받는다는 거 꼭 기억해야 해요.
4단계: 휴직 중이면? 휴직 전 소득으로 산정
✅ 접수일 현재 휴직자
→ 휴직 직전 2개년 증빙소득 확인
→ 휴직 전 최근년도 소득 적용
직접 경험해보니 휴직 중이어도 휴직 전 소득으로 봐주더라고요. 이거 몰랐으면 신청 못 할 뻔했어요.
5단계: 육아휴직급여는 소득에 포함되나?
❌ 국세청 기준 비과세 → 정책모기지 소득 산정 제외
✅ 단, 실제 심사 시 은행별 해석 차이 있을 수 있음
→ 사전상담 필수!
육아휴직급여는 비과세라 소득 산정에서 빠지더라고요. 하지만 은행마다 다를 수 있으니 꼭 확인하세요.
체크리스트 상세표
| 1단계 | 상품 구분 | 디딤돌 vs 보금자리론 | 소득 기준 다름 |
| 2단계 | 디딤돌 기준 | 8,500만원 이하 | 신혼특화 |
| 3단계 | 보금자리론 기준 | 신청 8,500 / 우대 7,000 | 우대금리 차이 |
| 4단계 | 휴직자 산정 | 휴직 전 최근년도 소득 | 휴직 전 2개년 확인 |
| 5단계 | 육아휴직급여 | 비과세 → 제외 | 은행별 확인 필수 |
소득 산정 방식 상세
일반 근로소득자
증빙서류: 원천징수영수증 또는 소득금액증명원
산정방식: 최근년도 연소득
예시: 2024년 연소득 7,000만원 → 7,000만원으로 산정
직접 확인해보니 일반 근로자는 제일 간단하더라고요.
12개월 미만 근무자
증빙서류: 재직증명서 + 급여명세서
산정방식: 월평균 × 12 (연환산)
예시: 6개월 근무, 월 500만원 → 500만원 × 12 = 6,000만원
개인적으로는 이직한 경우 연환산 적용되는 거 꼭 알아야 해요.
휴직자
증빙서류: 휴직 전 원천징수영수증 (2개년)
산정방식: 휴직 전 최근년도 소득
예시: 2023년 휴직, 2022년 소득 6,000만원 → 6,000만원
사용자 입장에서는 휴직 중이어도 휴직 전 소득으로 봐주니까 다행이더라고요.
육아휴직자
휴직급여: 비과세 → 소득 제외
산정소득: 휴직 전 최근년도 소득
주의: 은행별 해석 차이 가능
솔직히 말하면 육아휴직급여가 소득에 안 들어가는 걸 몰랐다가 나중에 알았어요.
부부합산소득 계산 예시
예시 1: 맞벌이 부부 (일반)
남편: 2024년 연소득 5,000만원
아내: 2024년 연소득 4,000만원
부부합산: 5,000 + 4,000 = 9,000만원
결과: 디딤돌·보금자리론 신청 불가 (8,500만원 초과)
직접 계산해보니 경계선에 있으면 정말 아슬아슬해요.
예시 2: 맞벌이 부부 (한쪽 이직)
남편: 2024년 연소득 5,000만원
아내: 2024년 9월 입사, 월 350만원
아내 연환산: 350 × 12 = 4,200만원
부부합산: 5,000 + 4,200 = 9,200만원
결과: 디딤돌·보금자리론 신청 불가
사용자 입장에서는 연환산하면 의외로 소득이 높게 잡힐 수 있어요.
예시 3: 한쪽 육아휴직
남편: 2024년 연소득 6,000만원
아내: 육아휴직 중 (휴직 전 2023년 소득 3,500만원)
육아휴직급여: 비과세 → 제외
부부합산: 6,000 + 3,500 = 9,500만원
결과: 디딤돌·보금자리론 신청 불가
육아휴직급여는 빠지지만 휴직 전 소득은 들어가니까 주의해야 해요.
예시 4: 한쪽 휴직 (기준 이하)
남편: 2024년 연소득 5,500만원
아내: 휴직 중 (휴직 전 2023년 소득 2,500만원)
부부합산: 5,500 + 2,500 = 8,000만원
결과: 디딤돌·보금자리론 모두 가능, 우대금리 불가 (7,000만원 초과)
개인적으로는 우대금리 기준 7,000만원이 진짜 낮다고 느꼈어요.
자주 하는 질문 Top 5
Q1: 디딤돌이랑 보금자리론 소득 기준 같나요?
A: 신청은 둘 다 8,500만원, 보금자리론 우대금리는 7,000만원이에요.
Q2: 작년·올해 소득 평균으로 보나요?
A: 아니요, 최근년도 소득 기준이에요. 평균 아니에요.
Q3: 육아휴직급여도 소득인가요?
A: 아니요, 비과세라 소득 산정에서 제외돼요.
Q4: 이직한 지 6개월인데 어떻게 계산하나요?
A: 월평균 × 12로 연환산해요.
Q5: 휴직 중인데 대출 가능한가요?
A: 네, 휴직 전 최근년도 소득으로 산정돼요.
정리하며
한 줄 정리하면 디딤돌 신혼 8,500만원, 보금자리론 7,000만원(우대)/8,500만원(신청) 구간이 갈리고, 휴직자는 휴직 전 최근년도 소득으로 봅니다.